“每一个 3.12 都值得加密世界铭记。”2023 年 3 月，Silvergate、硅谷银行、Signature Bank 在 7 天内先后倒下，客观上造成 “加密银行去美元化” 的一次集体踩踏。如今市场虽已回暖，但对 加密友好银行 的信任裂缝却难以弥补。究竟 2024 年，美国还有哪几家银行对加密世界保持大门敞开？这份最新梳理陪你一次看懂。
一、3 家关键退场：离场至今已有 1 年
| 银行 | 离场时间 | 退出方式 | 对加密资产的核心影响 |
|---|---|---|---|
| Silvergate | 2023.03.08 | 自愿清算 | 切断 Silvergate Exchange Network (SEN)，一度使 24 小时美元清算量缩水 35% |
| 硅谷银行(SVB) | 2023.03.10 | 被接管 & 联邦救助 | Circle 约 33 亿美元储备被锁定，USDC 短暂脱锚 0.87 美元 |
| Signature Bank | 2023.03.12 | 监管强制关闭 | Signet 支付网络停转，超 1600 家加密初创公司失去即时代收发通道 |
这三家合计占当年美国 “加密友好银行名单” 处理量的 65%。
二、仍在坚守的加密银行：4 家“真·友好”
1. 纽约梅隆银行（BNY Mellon）
- 身份：全球最大托管银行，2022 年 10 月获批推出 Digital Asset Custody 平台。
- 服务深度：目前仅向机构开放 BTC、ETH 托管；为 Circle 提供 美元国债托管 以支撑 USDC 储备透明度。
- 优势关键词：合规、托管级安全、大规模法币清算通道。
2. Customers Bank
- 身份：宾夕法尼亚州特许银行，开发 CBIT（Customers Bank Instant Token）实现区块链实时对账。
- 2023Q4 数据：加密存款回落至 8 亿美元，但仍占公司总存款 10% 以上。
- 场景：USDC 铸造 / 赎回通道之一，24 小时封顶 5 亿美金实时到账。
3. Cross River Bank
- 身份：新泽西州特许的 BaaS 银行，背靠 a16z 3.5 亿美元融资。
- 支撑产品：Coinbase Card、Ledger 预付卡、Stripe 加密支付通道。
- 业务护城河：提供 即时 ACH + 实时支付网络 RTP，保证加密出入金的 T+0 体验。
4. Pathward（原名 MetaBank）
- 身份：Coinbase Card 官方发卡行，为 FDIC 担保银行。
- 业务模块：预付卡发行、信贷垫款、白标卡外包。
- 增长信号：2024 年 Q1 财报披露，加密相关业务手续费收入同比 +42%。
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三、摇摆退出的“伪友好”银行：5 家现状
| 银行 | 退出节点 | 加密业务当前状况 |
|---|---|---|
| 摩根大通（JPMorgan） | 2023.03 内幕沟通 | 关闭小型交易所账户，仍保留 Coinbase |
| Metropolitan Bank Holding | 2023.01 财政部声明 | 终止 100% 加密存款通道 |
| Moonstone Bank | 2023.02 社区公告 | 宣布“回归社区初心”，0 加密存款留存 |
| Provident Bank (BankProv) | 2023.02 财报电话会议 | 矿业贷款降至 2000 万美元，计划 2024 年底完全剥离 |
| Evolve Bank & Trust | 2023.03 合规审查 | 已停止 BlockFi 信用卡，并关闭一切 零散加密借贷 |
四、以“间接方式”拥抱加密资产的银行
这些机构不直接托管，但通过 联名产品 或 返利计划 为用户提供加密入口。
First Foundation Bank
- 与 NYDIG 合作推出 “比特币权益账户”：用户购买 BTC 由 NYDIG 托管，银行只提供美元结算层。
Sutton Bank
- CashApp 借记卡 背后发卡方，为购买 BTC 但不转账的场景提供合规法币通道。
Quontic Bank
- “比特币返利借记卡”：消费返现 1.5% 以美元计价的 BTC，锁仓 90 天后可提现到链上钱包。
五、欧洲与其他离岸选项：Plan B 清单
- 瑞士：SEBA、Sygnum、Vontobel
全牌照，且可同步提供 USD、CHF 与加密资产托管。 - 列支敦士登：Bank Frick
支持 SIC（瑞士即时支付网） + 欧元SEPA通道，USDT、USDC 划入划出当日到账。 - 拉美：Deltec Bank（巴哈马）
Tether 主要美元通道之一，美元对 USDT kaGuard 司法隔离账户托管。
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六、加密友好银行常见问题（FAQ）
Q1：如果银行停止服务，我的 USDC 会脱锚吗？
A：如果该银行托管的是 Circle 的美元储备，Circle 通常会在 1-3 个工作日将资金转入 其他合作银行；理论不会额外导致脱锚，但短期流动性不足会带来轻微价差。
Q2：现在用哪家银行入金最快？
A：Customers Bank 与 Cross River Bank 均可实现 “ACH 即时入金”，USDC 铸造 T+0；大额机构可用 纽约梅隆银行 的 Fedwire 同日到账。
Q3：如何识别真正的加密银行？
A：三看：
- 监管牌照（州特许 / OCC特许 / FDIC 会员）；
- 加密托管牌照（NYDFS BitLicense / SOC 2审计）；
- 公开透明度（储备证明、季度审计）。
Q4：欧洲加密银行需要美国 KYC/AML 吗？
A：瑞士银行开户需 CRS 交换 + FATCA 合规；Bank Frick 可直连 SEPA + SWIFT，仍然受 欧盟 AML6 约束，美国籍需额外 FBAR 申报。
Q5：未来还会有新的加密友好银行吗？
A：2024 年 Kraken 银行（怀俄明州 SPDI 牌照）、Fidelity Crypto Bank 均在筹备；政策窗口或将在 2025 年美国 SEC 换届节点 重新打开。
结语：穿越暴雷、重新锚定信任
加密世界的 出入金生命线 正在被重塑。三家加密友好银行的短暂谢幕，不是终章，而是 美国银行体系从“宽松”走向“适度” 的过渡。短期看，Circle、Coinbase 等大型发行方已将风险 多元分散 到纽约梅隆、Cross River 与欧洲离岸网络；中长期看，监管“沙盒 2.0”、区块链实时抵押品监督、CBIT 类稳定币结算网 的出现，或将成为新护城河。
无论市场如何旋涡，掌握 最新的加密银行白名单与备案路径，才是风平浪静时最好的救生艇。